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Como individuo que busca ahorrar para la jubilación, hay muchas opciones disponibles, incluidas las cuentas Roth 457(b) y Roth IRA. Si bien ambas cuentas están diseñadas para proporcionar ingresos de jubilación libres de impuestos, difieren en aspectos importantes, como los límites de contribución y la participación del empleador. Por ejemplo, en 2023, el límite de contribución para las cuentas Roth IRA será de $6,500 (o $7,500 para personas de 50 años o más), mientras que el límite de contribución para las cuentas Roth 457(b) será de $22,500 (o $30,000 para personas de 50 años o más). ). Este artículo explorará las diferencias entre estos dos vehículos de ahorro para la jubilación y le ayudará a determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades.
¿Qué es una cuenta Roth 457(b)?
Una cuenta Roth 457(b) es un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador disponible para empleados de gobiernos estatales y locales, así como para organizaciones específicas sin fines de lucro. Es similar a un 401(k) en el sentido de que le permite realizar contribuciones antes de impuestos que crecen libres de impuestos hasta la jubilación. Sin embargo, a diferencia de un 401 (k) tradicional, las contribuciones Roth 457 (b) se realizan después de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado pero disfruta de un crecimiento y retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Uno de los beneficios importantes de una cuenta Roth 457(b) es que le permite aportar una cantidad sustancial de dinero cada año, incluso más que una IRA tradicional o una Roth IRA. Como se mencionó, el límite de contribución para las cuentas Roth 457(b) en 2023 será de $22,500 (o $30,000 para personas de 50 años o más), significativamente más alto que el límite de contribución para las cuentas IRA Roth. Además, las cuentas Roth 457(b) no tienen límites de ingresos, lo que significa que las personas con ingresos altos pueden contribuir a estas cuentas sin ninguna restricción.
Otro beneficio de las cuentas Roth 457(b) es que ofrecen más flexibilidad que las cuentas de jubilación tradicionales. Por ejemplo, puede retirar dinero de una cuenta Roth 457(b) sin penalización si ha cumplido 59 años y medio. Además, puede solicitar préstamos de su cuenta Roth 457(b) si necesita pedir dinero prestado para un gasto específico.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Una Roth IRA es un tipo de cuenta de jubilación individual que le permite realizar contribuciones después de impuestos que crecen libres de impuestos hasta la jubilación. A diferencia de las IRA tradicionales, las Roth IRA no ofrecen una deducción fiscal por contribución inmediata. En cambio, usted paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado y luego el dinero crece libre de impuestos hasta la jubilación. Cuando retira dinero de una cuenta IRA Roth durante su jubilación, está libre de impuestos.
Uno de los beneficios importantes de una Roth IRA es que ofrece un alto grado de flexibilidad. Puede abrir una Roth IRA en cualquier firma de corretaje, banco u otra institución financiera, y puede invertir en una amplia gama de activos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa. Además, las Roth IRA no requieren distribuciones mínimas (RMD), lo que significa que puede dejar su dinero en la cuenta para que crezca libre de impuestos durante el tiempo que desee.
Sin embargo, como se mencionó, los límites de contribución para las cuentas IRA Roth son significativamente más bajos que los de las cuentas Roth 457(b). Por ejemplo, en 2023, solo podrá contribuir $6,500 (o $7,500 si tiene 50 años o más) a una Roth IRA. Además, las IRA Roth tienen límites de ingresos, lo que significa que es posible que las personas con ingresos altos no puedan contribuir a estas cuentas.
¿Qué es mejor, 457-b o Roth IRA?
Las cuentas Roth 457(b) pueden ser una mejor opción para quienes buscan contribuir más dinero a sus ahorros para la jubilación después de impuestos. En comparación, las Roth IRA pueden ser una mejor opción para quienes valoran la flexibilidad y la ausencia de RMD.
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Las cuentas Roth 457(b) son cuentas de ahorro para la jubilación patrocinadas por el empleador y disponibles para empleados de gobiernos estatales y locales, así como para organizaciones específicas sin fines de lucro.
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Las cuentas Roth IRA son cuentas de jubilación individuales que se pueden abrir en cualquier firma de corretaje, banco u otra institución financiera.
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Las contribuciones Roth 457(b) se realizan después de impuestos, mientras que las contribuciones Roth IRA se realizan después de impuestos.
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El límite de contribución para las cuentas Roth 457(b) en 2023 será de $22,500 (o $30,000 para personas de 50 años o más), que es significativamente más alto que el límite de contribución para las cuentas IRA Roth ($6,500 o $7,500 si tiene 50 años o más).
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Las cuentas Roth 457(b) no tienen límites de ingresos, mientras que las IRA Roth sí tienen límites de ingresos, lo que significa que es posible que las personas con ingresos altos no puedan contribuir a estas cuentas.
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Las cuentas Roth 457(b) ofrecen más flexibilidad que las Roth IRA en cuanto a retiros y préstamos.
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Las Roth IRA no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que significa que puede dejar su dinero en la cuenta para que crezca libre de impuestos durante el tiempo que desee.
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Las cuentas Roth 457(b) pueden ser una mejor opción para quienes buscan contribuir más dinero a sus ahorros para la jubilación después de impuestos. En comparación, las Roth IRA pueden ser una mejor opción para quienes valoran la flexibilidad y la ausencia de RMD.
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Consideremos un escenario en el que una persona quiere contribuir $25,000 después de impuestos a su cuenta de ahorros para la jubilación. Ya han agotado sus contribuciones tradicionales al 401(k) y ahora están considerando si contribuir a una cuenta Roth 457(b) o a una Roth IRA.
Si eligen contribuir $25,000 a una cuenta Roth 457(b) en 2023, deberán pagar impuestos sobre esa cantidad por adelantado, lo que dependerá de su tasa de impuesto sobre la renta. Para este ejemplo, supongamos que están en la categoría impositiva del 24%, lo que significa que deberán $6,000 en impuestos por adelantado (24% de $25,000). Los $19,000 restantes se invertirán y crecerán libres de impuestos. Durante la jubilación, cuando retiren esos $19,000, no deberán ningún impuesto, suponiendo que sigan las reglas del IRS para retiros calificados.
Si eligen contribuir $25,000 a una cuenta IRA Roth en 2023, también deberán pagar impuestos sobre esa cantidad por adelantado, lo que dependerá de su tasa de impuesto sobre la renta. Para este ejemplo, supongamos que están en la categoría impositiva del 24%, lo que significa que deberán $6,000 en impuestos por adelantado (24% de $25,000). Los $19,000 restantes se invertirán y crecerán libres de impuestos. Sin embargo, durante la jubilación, cuando retiren esos $19,000, no deberán pagar ningún impuesto, suponiendo que sigan las reglas del IRS para retiros calificados.
Entonces, en este escenario, el tratamiento fiscal de las aportaciones y retiros es el mismo para ambas cuentas. Sin embargo, los límites de contribución son diferentes. Como se mencionó, el límite de contribución para una cuenta Roth 457(b) en 2023 será de $22,500 o $30,000 si tiene más de 50 años, mientras que el límite de contribución para una cuenta Roth IRA es de $6,500 o $7,500 si tiene más de 50 años.
Por lo tanto, si esta persona quiere contribuir más de $7,500 después de impuestos a su cuenta de ahorros para la jubilación en 2023, una cuenta Roth 457(b) puede ser una mejor opción. Además, pueden contribuir hasta $22,500 o $30,000 si tienen más de 50 años, significativamente más que el límite de contribución de Roth IRA de $6,500 o $7,500 si tienen más de 50 años.
Conclusión
En resumen, tanto las cuentas Roth 457(b) como las Roth IRA ofrecen beneficios únicos y pueden ser más adecuadas para diferentes personas según sus objetivos y circunstancias financieras. Las cuentas Roth 457(b) pueden ser una mejor opción para quienes buscan contribuir más dinero a sus ahorros para la jubilación después de impuestos. En comparación, las Roth IRA pueden ser una mejor opción para quienes valoran la flexibilidad y la ausencia de RMD.
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