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La gente gana para tener un mejor estilo de vida y un futuro confortable. Por futuro confortable entendemos una vejez cómoda. Cuando te jubilas, no trabajas y, por tanto, no tienes ingresos. Tu vida depende del dinero que has ahorrado durante tu juventud. Guardas este dinero para no tener que pasar apuros cuando seas viejo y estés jubilado.
Una forma de ahorrar fondos para la jubilación es el 401k. Lee este artículo para saber qué es el 401k, cómo puedes contribuir e invertir en él, cómo crece y qué ocurre si dejas de contribuir a tu 401k.
Introducción al 401k
El 401k es un tipo de cuenta de pensiones para tu jubilación. Es una cuenta que se crea en el momento en que usted consigue un empleo. Su empresa aportará una parte de su salario a esta cuenta, y su empleador añadirá otra parte. La aportación de la empresa es un porcentaje de la cantidad aportada por usted.
Tipos de planes 401k
Existen dos tipos de planes 401k, clasificados en función de la fiscalidad.
- Plan Roth 401k: en este plan, sus fondos tributan cuando se añaden a su cuenta 401k. Cuando finalmente retire los fondos de su plan de jubilación, serán suyos y no se le cobrarán impuestos.
- Plan 401k tradicional: Al contrario que en el plan Roth, en un plan 401k tradicional sus fondos tributan en el momento de la retirada.
El empleado o el titular del plan 401k debe decidir qué plan desea. Por lo general, depende del tramo impositivo que espere después de jubilarse. El plan Roth beneficiaría al tramo impositivo más alto, mientras que el método tradicional es más adecuado para el tramo impositivo más bajo.
¿Dónde invertir los fondos de su plan 401k?
Los empresarios suelen dar a sus empleados opciones sobre cómo quieren invertir sus fondos 401k. La inversión ayuda a reducir el riesgo de pérdida de estos fondos. Las opciones estándar que los empleados obtienen para la adquisición de fondos son :
- Target-Date Funds- Los fondos Target implican una proporción mixta de inversiones seguras y arriesgadas en función de su tiempo de jubilación. Su inversión será más segura si no está lejos de su jubilación. Sin embargo, la inversión será más difícil si queda mucho tiempo para su jubilación.
- Fondos de inversión- Los fondos de inversión son fondos mancomunados de inversores, que se invierten en diferentes valores como acciones y bonos, formando una cartera. Puedes invertir tus fondos 401k en un porcentaje de esta cartera.
El crecimiento del 401k
Hay algunos factores que determinan el crecimiento de tus fondos 401k. Son los siguientes
- El tiempo que le queda para su jubilación.
- Su edad.
- El tipo de activos en los que están invertidos sus fondos 401k.
Todos estos factores anteriores son los principales factores en el crecimiento de sus fondos 401k. Veamos cómo afectan estos factores a sus fondos de jubilación.
Por ejemplo, comenzar su plan 401k a mediados de sus 20 años significa que tiene más de 30 años para su jubilación y que puede asumir riesgos con su inversión. A mayor riesgo, mayor rentabilidad. Sin embargo, el riesgo de perder también está implícito. Las acciones son una mejor opción para invertir a largo plazo. Con suficiente tiempo hasta su jubilación, aún tendrá tiempo suficiente para recuperar los fondos de jubilación si algo va mal con su inversión.
Sin embargo, es aconsejable no correr riesgos si está cerca de su jubilación, por ejemplo, de 5 a 8 años. Si pierde sus fondos, no tendrá tiempo suficiente para recuperarlos. La inversión sin riesgo aumentará con bastante lentitud, pero no disminuirá.
Las carteras de inversión de riesgo tienen una mayor proporción de acciones que de bonos. A medida que se acerque la jubilación, el gestor de su fondo ajustará su inversión reduciendo las acciones y añadiendo más bonos.
Hay otra forma de aumentar más rápidamente el valor de sus fondos 401k, que es mediante la capitalización. Muchos inversores utilizan esta estrategia para obtener mayores intereses. Capitalizar significa ganar interés sobre interés. Para capitalizar tus fondos 401k, puedes reinvertir cualquier ganancia de tus inversiones, como dividendos o revalorización de precios. Esto aumentará tanto la inversión como los ingresos procedentes de ella. De ahí el crecimiento de sus fondos 401k.
¿Cuánto crecerá mi 401k si dejo de aportar?
Si deja de aportar, su 401k sólo crecerá si lo deja en su cuenta de jubilación actual o lo transfiere a una nueva. Sin embargo, si retira sus fondos, no podrán crecer, y puede retrasar su jubilación.
Además, puede proteger su 401K utilizando la cuenta Gold IRA.
Si deja de contribuir a su cuenta 401k, es probable que siga creciendo, pero a un ritmo más lento, debido a la ausencia de contribuciones adicionales.
La cantidad que crecerá su 401k dependerá de varias variables, incluidas las opciones de inversión que haya elegido, el rendimiento general de los mercados y cualquier comisión o gasto asociado a su cuenta. Además, cuanto más tiempo mantenga invertido su dinero, más tiempo tendrá para crecer, aunque es importante tener en cuenta que el rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros.
Si desea estimar el crecimiento de su 401k, puede utilizar una calculadora online de ahorro para la jubilación. Sin embargo, es importante recordar que estas estimaciones son sólo eso – estimaciones – y que sus resultados reales pueden diferir. En mi opinión, las calculadoras pueden cometer errores de estimación de entre el 10% y el 30%. Para ayudar a asegurar el crecimiento de su 401k, es una buena idea revisar regularmente sus opciones de inversión y hacer los cambios necesarios para alinearse con sus objetivos y tolerancia al riesgo.
¿Se pueden detener las aportaciones al 401k?
Sí, puede detener la aportación al 401K, y su 401K seguirá creciendo mientras lo deje en su cuenta de jubilación actual o lo transfiera a una nueva cuenta de jubilación. Sin embargo, si retira sus fondos, éstos no podrán crecer, y es posible que retrase su jubilación.
Por lo general, la aportación a los fondos 401k cesa cuando los empleados dejan de trabajar para la empresa que gestiona sus fondos. Si no trabaja con ellos, está implícito que no se realizará ninguna aportación a esa cuenta. Sin embargo, esto no significa que sus fondos no vayan a crecer mientras permanezcan en la cuenta.
Si desea iniciar un nuevo plan 401k con su nueva empresa, deje la última como está. Sin embargo, sólo puede dejar los fondos en su antigua cuenta 401k si son equivalentes o superiores a 5.000 $. De lo contrario, su anterior empresa se lo transferirá a su nueva cuenta o se lo abonará mediante un cheque. También puede transferir los fondos de la cuenta 401k de su última empresa a su nueva empresa.
En cualquier caso, sus fondos deben permanecer en su cuenta de jubilación para crecer. Si retira sus fondos y no los destina a otro plan de jubilación, no habrá crecimiento; por lo tanto, no tendrá fondos para sus necesidades. Sus fondos crecerán en función del tipo de cuenta 401k, inversión de cartera o cuenta de ahorro. Los fondos en las cuentas de ahorro crecen según el tipo de interés, mientras que en la inversión de cartera, crecen según el mercado.
Puntos a tener en cuenta
Hay que recordar algunos puntos cuando se deja de contribuir al plan 401k o se transfiere a una nueva cuenta.
- Sin fondos en su cuenta de jubilación no hay crecimiento de los fondos. Por lo tanto, en lugar de retirar los fondos, colóquelos en otro plan de jubilación.
- Cuando transfiera los fondos a una nueva cuenta 401k, hágalo mediante transferencia automática y no retirándolos. Esto le ayudará a ahorrar en impuestos.
- Muchas empresas tienen restricciones sobre la aportación anual de fondos a los planes 401k. Las transferencias automáticas le ayudarán a evitar dichas restricciones.
Libros para leer sobre la inversión en 401k.
Su empresa está haciendo su parte mediante la gestión de sus fondos 401k. Aprendiendo más sobre el tema, usted también puede trabajar para hacer crecer sus fondos 401k. La siguiente es una lista de libros que le ayudarán a crear un plan 401k exitoso.
- ¿Cuánto dinero necesito? Sabiduría poco común sobre planificación financiera para una jubilación sin estrés, de Todd Tressider.
Puede que sepa cómo hacer crecer sus fondos, pero muchos se encuentran en una situación en la que no saben cuánto dinero deben añadir a sus fondos. Este libro le ayudará a despejar esa confusión.
- IRAs, 401(k)s y otros planes de jubilación: Estrategias para retirar su dinero.
Este libro le ayuda a gestionar sus fondos 401k después de iniciar sus planes de jubilación. Le permite saber cómo retirar sus fondos o acceder a ellos.
- Plan de jubilación para tontos
Si no tienes ni idea de cómo planificar tus fondos de jubilación, este libro puede ser un buen comienzo para adquirir algunos conocimientos. Aprenderás sobre muchos recursos a través de los cuales puedes preparar un plan de jubilación exitoso.
- Cinco años antes de jubilarse, edición actualizada: La planificación de la jubilación cuando más la necesita’ de Emily Guy Birken
No hay nada como quedarse ‘sin tiempo’. Siempre se puede preparar un plan de jubilación, aunque sólo falten cinco años para el comienzo de la misma. Este libro te ayuda a formular un mejor plan 401k con menos tiempo y dinero.
¿Cuándo tengo que dejar de cotizar a mi plan 401k?
Sería conveniente que dejara de contribuir a su 401k cuando deje de trabajar. Podrá seguir guardando dinero en efectivo en una cuenta de jubilación individual después de que usted, como trabajador, cumpla 70½ años en virtud de una disposición de la Ley de Seguridad.
En general, puede empezar a retirar dinero de su cuenta IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA o plan de jubilación cuando cumpla 72 años (70 ½ si cumple 70 ½ antes del 1 de enero de 2020).
Conclusión
No aportar a su plan 401k no significa que no vaya a crecer. El crecimiento será persistente mientras haya fondos en su cuenta. La elección es suya si transfiere sus fondos a su nuevo empleador o deja que permanezcan con su empleador anterior.
Debes asegurarte de algunas cosas sobre tu plan 401k. Como invertir tus fondos en función del tiempo que te queda para la jubilación, los tipos de inversiones de tu cartera y no retirar los fondos del 401k. Inicia un plan 401k, dale algunos años y podrás jubilarte cómodamente.
Puede proteger su fondo de jubilación si invierte en metales preciosos IRA. Por ejemplo, los inversores con cuentas IRA de oro pueden poseer metales físicos como lingotes o monedas. Obtenga un pdf gratuito sobre Gold IRA.
Si no desea poseer metales preciosos en forma física, puede negociar oro, plata y metales como CFD con una comisión mínima:
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