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Las ganancias antes de impuestos financian automáticamente la jubilación de un participante a través de un plan 401(k). El IRS establece restricciones y cobra multas por aportes excesivos para minimizar la explotación de estas ventajas fiscales. Cuando se trata de 401(k), muchas personas no están seguras de si se detendrán automáticamente allí en el máximo o qué deben hacer si no lo hacen. Las contribuciones a la mayoría de los planes 401(k) se suspenderán automáticamente si se alcanza el límite anual. Debido a que el IRS no requiere que las empresas lo hagan, debe consultar con el Departamento de Recursos Humanos para mayor claridad.
Se impone una multa por retiro anticipado del 10% a los retiros anticipados de aportes en exceso que permanezcan en una cuenta de retiro por más de un año. Factores pequeños y significativos han retrasado la fecha límite del 15 de abril en el pasado; la fecha límite de este año será el 15 de abril. Esta publicación reconocerá todo lo relacionado con mi 401k, que se detendrá automáticamente en el límite.
¿Mis contribuciones 401k se detendrán automáticamente en el límite?
Después de alcanzar el límite de contribución anual, la mayoría de los planes 401(k) suspenderán automáticamente las contribuciones durante el año. Sin embargo, debido a que el IRS no requiere que las empresas lo hagan, debe consultar con su departamento de recursos humanos para mayor claridad.
El IRS ajusta el tope de contribución 401(k) año tras año para tener en cuenta la inflación. Las personas pueden contribuir hasta un máximo de $22 500 para 2023 ($20 500 en 2022). La contribución máxima del empleador es de $66,000 para 2023 ($61,000 para 2022).
A continuación puede ver los límites de contribución 401(k) en 2022 y 2023:
[table “573” not found /]Puede alcanzar rápidamente su nivel máximo de contribución 401(k) según sus ingresos y la proporción de cada cheque de pago que contribuya a su 401(k). Sin embargo, aunque alcances el monto máximo, es posible que tus aportes no finalicen.
Es fundamental que contactes con tu departamento de RRHH lo antes posible cuando notes que estás cerca del límite. Luego, pueden decirle si las donaciones cesarán por sí solas o si deberán detenerse activamente al hacer esto. Es concebible que su empresa deje de donar después de que haya excedido su límite de contribución. Los empleadores que igualan las contribuciones por cheque de pago tienen la culpa. Estarás fuera de todo el partido anual si esto sucede, lo que significa que no tendrás dinero gratis. Sin embargo, se pueden recibir los fondos de contrapartida permitidos por el plan, incluso si alcanza el límite antes de tiempo con ciertas compañías que ofrecen pagos de “ajuste”. Consulta los detalles del plan con el departamento de RRHH.
Si el plan 401(k) de su empresa suspende automáticamente las contribuciones una vez que se alcanza el límite anual, no necesita preocuparse por eso. Sin embargo, si su empresa no cuenta con esta función, debe consultar con su departamento de recursos humanos para saber qué sucede cuando se alcanza el límite.
Algunas empresas dejarán de aportar al plan una vez alcanzado el límite, pero otras permitirán que los participantes sigan aportando hasta alcanzar el límite de ese año. Por lo tanto, es importante saber cuál es la política de su empresa.
En cualquier caso, estar al tanto de cuánto has aportado al plan durante el año es una buena idea. Si está cerca de alcanzar el límite, es posible que desee reducir la velocidad o dejar de contribuir por completo.
¿Qué hacer cuando contribuye en exceso a 410K?
Cuando sobrecontribuya su 401K, notifique al empleador e inmediatamente pague el impuesto.
Debido a las ventajas fiscales, el IRS restringe la cantidad de dinero que se puede depositar en un 401K. Debido a que los 401(k) se financian con dinero antes de impuestos, la capacidad de una persona para contribuir aumenta a medida que aumentan sus ingresos. Debido a esto, el IRS también impone sanciones fiscales por contribuir en exceso. Haga correr la voz a su jefe de inmediato. Su responsabilidad es informar a su empleador si ha realizado aportes adicionales (diferimientos). Deben devolverle este dinero a más tardar el 15 de abril de cada año.
Puede guardar dinero en una cuenta de ahorros para la salud, un cruce entre una cuenta de ahorros y una cuenta de inversión, para utilizarlo en el futuro en el pago de facturas médicas. No tiene que pagar impuestos sobre el dinero que dona, por lo que puede invertirlo y obtener ganancias libres de impuestos. Además, si usa el dinero para pagar gastos médicos elegibles, no deberá ningún impuesto sobre el dinero que retire. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de seguro médico que cumpla con los requisitos de la HSA. Las personas y las familias pueden agregar hasta $3,550 a una cuenta HSA en 2021. Estas restricciones aumentarán a $3,650 en 2022 y $7,200 en 2023. Las personas mayores de 55 años pueden donar $1,000 adicionales.
Si mantiene su dinero en una cuenta de corretaje estándar, no hay ventaja fiscal y usted es responsable de pagar impuestos sobre las ganancias de la inversión cada año que la tenga. Entonces, ¿qué tiene de bueno, preguntas? Independientemente de para qué lo use, podrá hacerlo. Puede designar parte de su dinero para sus años dorados y usar el resto para otros fines, como mejoras en la casa, vacaciones o los costos de matrícula universitaria de sus hijos.
Las compañías de seguros y sus clientes celebran un acuerdo de anualidad. Un proveedor de anualidades le pagará una cantidad fija de dinero en el futuro, ya sea como una suma global o en cuotas regulares. Debido a su complejidad y tarifas costosas, las anualidades con frecuencia se consideran una opción de último recurso para los ahorros para la jubilación debido a su complejidad y la falta de crédito fiscal para comprar una. Sin embargo, para aquellos que buscan ingresos adicionales para la jubilación y ya han llegado al máximo de su 401(k), una anualidad puede ser una opción que vale la pena explorar.
¿Cómo evitar una contribución excesiva a 401K?
Para evitar una contribución excesiva a su 401K, calcule su contribución, realice un seguimiento de sus donaciones y aproveche al máximo la contribución paralela del empleador.
Cuidar de su futuro yo nunca ha sido más crítico. Sin embargo, hacerlo no debería poner en peligro su seguridad en el futuro inmediato. La buena noticia es que puede hacer un par de cosas para aprovechar al máximo las ventajas de su 401(k) y al mismo tiempo proteger su seguridad financiera. Primero, debe ahorrar $750 antes de impuestos por período de pago para alcanzar su límite de contribución anual. Equivale al 19,5% de un salario anual de 100.000 dólares. Puede verificar dos veces sus matemáticas utilizando el salario anual. Una cifra que se acerca al límite anual.
Ahorrar dinero en una cuenta de inversión no requiere mucho pensamiento o esfuerzo. Esta estrategia puede disminuir el deseo de retirarse, pero es preferible hacerse cargo de su destino financiero. Siempre que se revisen los estados de cuenta mensuales y trimestrales, no es necesario que realice un seguimiento de cada centavo. Si acaba de cambiar de trabajo o ha obtenido un aumento de sueldo, este es un paso muy importante que debe tomar. Hay un límite en la cantidad de dinero que puede ahorrar en sus planes 401(k), y puede suponer que hacer numerosas contribuciones ayudará. Si tiene varias cuentas, la suma total no puede exceder los $ 19,500, independientemente de cuántas cuentas abiertas haya. Debido a esto, es necesario realizar un seguimiento. Después de recibir un aumento, deberá ajustar la proporción de su contribución para no exceder su cuota.
Mantendrá sus aportes y objetivos de jubilación por buen camino. En su estado de cuenta, es fundamental incluir el monto total de las contribuciones realizadas por usted y su empresa durante un período específico. Se mostrarán los activos invertidos y la tasa de rendimiento, así como la actividad de la cuenta relacionada con ellos. No ignore la importancia de asegurar su futuro. Su empleador puede limitar el dinero gratis que le proporciona si contribuye en exceso con sus impuestos. Sería mejor si intentara recibir tantos beneficios como sea posible con respecto a su lugar de trabajo.
El empleador determina la cantidad del partido. Sin embargo, el 71% de las empresas igualarán el 50% de tus aportes hasta el 6% de tu salario. A su vez, se iguala dólar por dólar el 21% de tus aportes, hasta llegar al 3%. Aclarar los incentivos ofrecidos es el primer paso para cosechar la mayor cantidad de recompensas. Por ejemplo, si equivalen hasta el 6% de su remuneración, sus aportes no deben ser inferiores al 6%. Sus ahorros para la jubilación aumentarán más rápido y no perderá dinero.
Conclusión
Si bien es vital para maximizar su plan 401K, contribuir en exceso o llegar al límite antes de tiempo puede tener implicaciones negativas. Desafortunadamente, no siempre es así, y es mejor consultar con su empresa antes de realizar contribuciones 401K. Para estar seguro, consulte con su departamento de recursos humanos. Detenga cualquier contribución futura a su 401(k) lo antes posible y podrá retirar el dinero adicional. Si bien puede manejar esto, es mejor hacerlo evitando que suceda. Puede lograr esto determinando la cantidad correcta de sus ingresos y realizando un seguimiento regular de su progreso.
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